{"id":4802,"date":"2026-02-26T17:03:27","date_gmt":"2026-02-26T16:03:27","guid":{"rendered":"https:\/\/tmp.astucebudget.fr\/?p=4802"},"modified":"2026-02-26T17:47:03","modified_gmt":"2026-02-26T16:47:03","slug":"preparer-sa-retraite-en-2026-ce-que-je-regrette-de-ne-pas-avoir-su-a-35-ans","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tmp.astucebudget.fr\/?p=4802","title":{"rendered":"Pr\u00e9parer sa Retraite en 2026 : Ce que Je Regrette de Ne Pas Avoir Su \u00e0 35 Ans"},"content":{"rendered":"\t\t
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J’ai pris ma retraite en 2024 \u00e0 62 ans avec suffisamment pour vivre confortablement. Mais j’aurais pu faire bien mieux. Voici ce que j’aurais voulu qu’on me dise \u00e0 35 ans.<\/em><\/p>

Je m’appelle Philippe, j’ai 64 ans et je vis en Bretagne. Je n’ai rien d’un financier brillant. J’ai \u00e9t\u00e9 ing\u00e9nieur dans l’industrie toute ma carri\u00e8re, j’ai g\u00e9r\u00e9 mes finances avec s\u00e9rieux mais sans g\u00e9nie. J’ai fait des erreurs \u2014 des vraies, qui m’ont co\u00fbt\u00e9 de l’argent. Et j’ai fait des choses bien, qui m’ont permis de prendre une retraite sereine \u00e0 62 ans.<\/p>

Ce t\u00e9moignage n’est pas de la th\u00e9orie. C’est 30 ans d’exp\u00e9rience condens\u00e9e, avec les regrets honn\u00eates et les satisfactions m\u00e9rit\u00e9es. Si vous avez entre 30 et 55 ans et que vous commencez \u00e0 penser s\u00e9rieusement \u00e0 votre retraite, lisez \u00e7a attentivement.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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L'erreur de jeunesse que presque tout le monde fait<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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J’avais 28 ans quand j’ai commenc\u00e9 \u00e0 travailler vraiment. La retraite ? C’\u00e9tait pour les vieux. Je pensais que j’avais le temps. Et j’avais raison \u2014 mais je n’avais pas compris \u00e0 quel point le temps \u00e9tait pr\u00e9cieux.<\/p>

Voici ce que l’effet des int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s m’a appris trop tard : 100\u20ac investis \u00e0 30 ans dans un support \u00e0 7% de rendement annuel moyen deviennent 1 500\u20ac \u00e0 60 ans. Les m\u00eames 100\u20ac investis \u00e0 45 ans deviennent 390\u20ac \u00e0 60 ans. La diff\u00e9rence n’est pas dans le montant investi \u2014 c’est dans le temps donn\u00e9 \u00e0 cet argent pour fructifier.<\/p>

Je n’ai commenc\u00e9 \u00e0 investir s\u00e9rieusement pour la retraite qu’\u00e0 38 ans. Pas dramatique, mais j’ai laiss\u00e9 10 ans d’effets compos\u00e9s sur la table. En euros r\u00e9els ? Probablement 40 000 \u00e0 60 000\u20ac de manque \u00e0 gagner. J’aurais pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 les avoir.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Les 8 placements que je recommande (avec mon v\u00e9cu personnel)<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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  1. Le PER \u2014 Le meilleur cadeau fiscal disponible<\/strong><\/li><\/ol>

    J’aurais d\u00fb ouvrir un PER (Plan d’\u00c9pargne Retraite) d\u00e8s sa cr\u00e9ation. La d\u00e9ductibilit\u00e9 fiscale des versements est exceptionnelle : chaque euro vers\u00e9 r\u00e9duit votre revenu imposable. Pour quelqu’un dans la tranche \u00e0 30%, c’est une \u00e9conomie d’imp\u00f4t imm\u00e9diate de 30% sur le montant investi.<\/p>

    Exemple concret que j’ai v\u00e9cu sur mes derni\u00e8res ann\u00e9es d’activit\u00e9 : je versais 6 000\u20ac\/an sur mon PER, ce qui me permettait d’\u00e9conomiser 1 800\u20ac d’imp\u00f4ts. Mon investissement net r\u00e9el \u00e9tait donc de 4 200\u20ac pour 6 000\u20ac capitalis\u00e9s. Aucun autre placement n’offre ce type de levier.<\/p>

    1. L’assurance vie en unit\u00e9s de compte \u2014 Le dos carr\u00e9 du portefeuille<\/strong><\/li><\/ol>

      Mon assurance vie a \u00e9t\u00e9 ouverte en 1998. C’est l’actif sur lequel je compte le plus aujourd’hui. Sur 25 ans, une allocation diversifi\u00e9e entre actions et obligations a produit un rendement moyen d’environ 5,5% par an. \u00c7a peut sembler modeste, mais sur 25 ans, un capital de 50 000\u20ac investi progressivement est devenu bien plus.<\/p>

      1. Les SCPI \u2014 L’immobilier sans les tracas<\/strong><\/li><\/ol>

        J’ai achet\u00e9 des parts de SCPI \u00e0 42 ans. C’est l’investissement dont je suis le plus satisfait. Pas le plus rentable \u2014 les actions ont fait mieux sur 20 ans \u2014 mais le plus r\u00e9gulier. Trimestre apr\u00e8s trimestre, les loyers tombent sur mon compte. Maintenant \u00e0 la retraite, c’est un revenu compl\u00e9mentaire stable et pr\u00e9visible.<\/p>

        1. Le PEA \u2014 Les actions avec l’enveloppe fiscale<\/strong><\/li><\/ol>

          J’ai ouvert un PEA \u00e0 40 ans. Erreur : j’aurais d\u00fb le faire \u00e0 25 ans pour maximiser l’avantage fiscal (exon\u00e9ration d’imp\u00f4t sur les plus-values apr\u00e8s 5 ans). Mais m\u00eame ouvert \u00e0 40 ans, il m’a permis d’accumuler une belle performance sur 20 ans avec des ETF simples et peu co\u00fbteux.<\/p>

          1. L’immobilier locatif \u2014 Le bon et le moins bon<\/strong><\/li><\/ol>

            J’ai eu un appartement locatif \u00e0 Rennes de 45 \u00e0 58 ans. La performance a \u00e9t\u00e9 honn\u00eate \u2014 pas exceptionnelle \u2014 mais le bien a pris de la valeur et les loyers ont contribu\u00e9 \u00e0 ma retraite. Ce que j’aurais fait diff\u00e9remment : choisir un bien dans une ville en croissance plus dynamique, et mieux anticiper les travaux de r\u00e9novation \u00e9nerg\u00e9tique.<\/p>

            6-8. Les placements que j’ai moins exploit\u00e9s<\/strong><\/p>

            Le crowdfunding immobilier est arriv\u00e9 trop tard pour moi (je d\u00e9couvrais la retraite juste quand \u00e7a d\u00e9collait), mais les rendements de 7-9% sur 3-5 ans sont int\u00e9ressants pour les 40-55 ans qui cherchent de la diversification. Les ETF \u00e0 faibles frais sur les march\u00e9s mondiaux auraient \u00e9t\u00e9 dans mon allocation id\u00e9ale si je recommen\u00e7ais \u2014 moins de fonds actifs co\u00fbteux, plus d’ETF MSCI World. Et l’or physique ou en ETF, pour une toute petite part du portefeuille (5%), comme assurance contre les crises.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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            Le plan que je recommande selon votre \u00e2ge<\/h2>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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            Avant 35 ans : priorit\u00e9 au PEA et \u00e0 l’assurance vie. Maximisez les versements sur des supports dynamiques (majoritairement actions). L’horizon est long, vous pouvez prendre du risque. M\u00eame 100\u20ac\/mois, c’est d\u00e9j\u00e0 \u00e9norme sur 30 ans.<\/p>

            De 35 \u00e0 50 ans : ajoutez le PER d\u00e8s que vous \u00eates dans la tranche \u00e0 30% ou plus. Diversifiez vers l’immobilier (SCPI ou direct si vous pouvez). Commencez \u00e0 l\u00e9g\u00e8rement s\u00e9curiser votre PEA (10-20% en obligations).<\/p>

            De 50 \u00e0 60 ans : s\u00e9curisez progressivement. R\u00e9duisez la part actions sur votre assurance vie. Renforcez les SCPI pour pr\u00e9parer des revenus compl\u00e9mentaires. V\u00e9rifiez vos trimestres cotis\u00e9s \u2014 c’est le moment de racheter des trimestres si vous en manquez.<\/p>

            Le message que je voudrais que tous les jeunes actifs retiennent est simple : commencer t\u00f4t est plus important que commencer bien. Un plan imparfait d\u00e9marr\u00e9 \u00e0 30 ans vaut mieux qu’un plan parfait d\u00e9marr\u00e9 \u00e0 45 ans. Et si vous n’avez pas encore commenc\u00e9, peu importe votre \u00e2ge \u2014 le meilleur moment, c’est maintenant.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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